ന്യൂഡല്‍ഹി: ക്രെഡിറ്റ് ഫ്‌ലോ മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിനും ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനം ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിനും ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള നിരവധി നിയന്ത്രണ മാറ്റങ്ങള്‍ റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആര്‍ബിഐ) പ്രഖ്യാപിച്ചു. എക്സ്പെക്റ്റഡ് ക്രെഡിറ്റ് ലോസ് (ഇസിഎല്‍) ചട്ടക്കൂടിലേക്കുള്ള മാറ്റം ഇതില്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്നു. ഈ രീതി പ്രകാരം, ഡിഫോള്‍ട്ടുകള്‍ സംഭവിക്കുന്നതുവരെ കാത്തിരിക്കുന്നതിനുപകരം, സാധ്യതയുള്ള വായ്പാ നഷ്ടങ്ങള്‍ ബാങ്കുകള്‍ മുന്‍കൂട്ടി കണക്കാക്കണം. അതിനായി പണം മാറ്റിവയ്ക്കുകയും വേണം. ഇതിനായി ബാങ്കുകള്‍ക്ക് അഞ്ച് വര്‍ഷത്തെ പരിവര്‍ത്തന കാലയളവ് അനുവദിച്ചിട്ടുണ്ട്.
ശക്തമായ മൂലധന കരുതല്‍ ശേഖരം ഉള്ളതിനാല്‍ ഈ മാറ്റം കൈകാര്യം ചെയ്യാന്‍ വലിയ സ്വകാര്യബാങ്കുകള്‍ക്കാകും, ജെഫറീസ്, നോമുറ, മോത്തിലാല്‍ ഓസ്വാള്‍ തുടങ്ങിയ ബ്രോക്കറേജുകള്‍ പറഞ്ഞു. ഉദാഹരണത്തിന്, ഐസിഐസിഐ ബാങ്ക്, എച്ച്ഡിഎഫ്സി ബാങ്ക്, ആക്‌സിസ് ബാങ്ക് എന്നിവയ്ക്ക് ഉയര്‍ന്ന മൂലധന പര്യാപ്തതാ അനുപാതങ്ങളുണ്ട്. അതായത് അപകടസാധ്യതകള്‍ ആഗിരണം ചെയ്യാന്‍ അവര്‍ക്ക് കൂടുതല്‍ സാമ്പത്തിക കുഷ്യന്‍ ഉണ്ട്. ഇതിനു വിപരീതമായി, കൊട്ടക് മഹീന്ദ്ര ബാങ്കിന് താരതമ്യേന കുറഞ്ഞ മൂലധന ബഫറാണുള്ളത്. അതു കാരണം കൂടുതല്‍ സമ്മര്‍ദ്ദം നേരിടേണ്ടി വന്നേക്കാം. സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (എസ്ബിഐ) പോലുള്ള പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകളെയും മാറ്റം ബാധിക്കും. പ്രത്യേകിച്ച് പഴയ വായ്പകളില്‍ 25,000 കോടി രൂപയുടെ കമ്മിയുള്ളതിനാല്‍.
ഗ്രൂപ്പ് ബിസിനസുകള്‍ തമ്മിലുള്ള ഓവര്‍ലാപ്പ് നിയന്ത്രണങ്ങള്‍ നീക്കം ചെയ്തതാണ് മറ്റൊരു പ്രധാന മാറ്റം. ഇതിനര്‍ത്ഥം ബാങ്കുകള്‍ക്കും അവയുടെ ബാങ്കിംഗ് ഇതര ധനകാര്യ കമ്പനി (എന്‍ബിഎഫ്സി) അനുബന്ധ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്കും ഇപ്പോള്‍ കൂടുതല്‍ വഴക്കത്തോടെ പ്രവര്‍ത്തിക്കാന്‍ കഴിയും എന്നാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, എച്ച്ഡിഎഫ്സി ബാങ്കും അതിന്റെ എന്‍ബിഎഫ്സി വിഭാഗമായ എച്ച്ഡിബി ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ സര്‍വീസസും അതുപോലെ കൊട്ടക് മഹീന്ദ്ര ബാങ്കും ആക്‌സിസ് ബാങ്കും ഈ നീക്കത്തില്‍ നിന്ന് പ്രയോജനം നേടും. വിഭവങ്ങള്‍ കൂടുതല്‍ കാര്യക്ഷമമായി പങ്കിടാനും ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് മികച്ച സാമ്പത്തിക ഉല്‍പ്പന്നങ്ങള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യാനും മാറ്റം ഗ്രൂപ്പുകളെ സഹായിക്കും.
ബേസല്‍ III മാര്‍ഗ്ഗനിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ പ്രകാരം മൂലധന പര്യാപ്തതാ മാനദണ്ഡങ്ങളും ആര്‍ബിഐ പരിഷ്‌കരിച്ചു.മൂലധന പര്യാപ്തത എന്നത് ഒരു ബാങ്ക് അതിന്റെ അപകടസാധ്യതകള്‍ നികത്താന്‍ കൈവശം വയ്‌ക്കേണ്ട മൂലധനത്തിന്റെ അളവിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. പുതിയ നിയമങ്ങള്‍ ഭവന, ചെറുകിട ബിസിനസ് വായ്പകള്‍ക്ക് നല്‍കിയിട്ടുള്ള റിസ്‌ക് ഭാരം കുറയ്ക്കുന്നു. കുറഞ്ഞ റിസ്‌ക് ഭാരം എന്നതിനര്‍ത്ഥം ബാങ്കുകള്‍ ഈ വായ്പകള്‍ക്കായി കുറഞ്ഞ മൂലധനം കൈവശം വച്ചാല്‍ മതി. ഇത് ബാങ്കുകളെ കൂടുതല്‍ വായ്പ നല്‍കാന്‍ അനുവദിക്കുന്നു. അതേസമയം മോശം വായ്പാ തീരുമാനങ്ങള്‍ ഒഴിവാക്കാന്‍ ബാങ്കുകള്‍ ശക്തമായ ക്രെഡിറ്റ് വിലയിരുത്തല്‍ മാനദണ്ഡങ്ങള്‍ പാലിക്കണം.ബ്രോക്കറേജുകള്‍ മുന്നറിയിപ്പ് നല്‍കി.
അടിസ്ഥാന സൗകര്യ വായ്പകളില്‍ ഏര്‍പ്പെട്ടിരിക്കുന്ന എന്‍ബിഎഫ്സികളുടെ റിസ്‌ക് വെയ്റ്റ് കുറച്ചുകൊണ്ട് ആര്‍ബിഐ മൂലധന ആവശ്യകത കുറച്ചു. ഇത് വായ്പാ ചെലവുകള്‍ കുറയ്ക്കുകയും കൂടുതല്‍ അടിസ്ഥാന സൗകര്യ പദ്ധതികള്‍ക്ക് ധനസഹായം നല്‍കാന്‍ എന്‍ബിഎഫ്സികളെ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും. ഈ നടപടിയുടെ ഫലപ്രാപ്തി ഈ പദ്ധതികളുടെ ഗുണനിലവാരം എത്രത്തോളം നന്നായി നിരീക്ഷിക്കപ്പെടുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
ഘടനാപരമായ മാറ്റങ്ങള്‍ക്ക് പുറമേ, ക്രെഡിറ്റ് വളര്‍ച്ച വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന് ആര്‍ബിഐ പ്രവര്‍ത്തന പരിധികള്‍ ലഘൂകരിച്ചു.ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ഇപ്പോള്‍ ഓഹരികള്‍ക്ക് ഈടായി കൂടുതല്‍ വായ്പ നല്‍കാന്‍ കഴിയും. ഇതിനുള്ള പരിധി 20 ലക്ഷം രൂപയില്‍ നിന്ന് ഒരു കോടി രൂപയായി ഉയര്‍ത്തി. പ്രാരംഭ പബ്ലിക് ഓഫറുകള്‍ക്ക് (ഐപിഒ) ധനസഹായം നല്‍കുന്നതിനുള്ള പരിധി 10 ലക്ഷം രൂപയില്‍ നിന്ന് 25 ലക്ഷം രൂപയായും ഉയര്‍ത്തി. കോര്‍പ്പറേറ്റ് ഏറ്റെടുക്കലുകള്‍ക്ക് ധനസഹായം നല്‍കാനും 10,000 കോടി രൂപയില്‍ കൂടുതല്‍ ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയുള്ള വലിയ വായ്പ ദാതാക്കള്‍ക്ക് വായ്പ നല്‍കാനും ബാങ്കുകള്‍ക്ക് അനുവാദമുണ്ട്.
പരിഷ്‌ക്കാരങ്ങള്‍ ക്രെഡിറ്റ് വളര്‍ച്ച മെച്ചപ്പെടുത്തുമെന്ന് ബ്രോക്കറേജുകള്‍ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു. 2026 സാമ്പത്തിക വര്‍ഷത്തില്‍ ക്രെഡിറ്റ് വളര്‍ച്ച നിലവിലെ 10 ശതമാനത്തില്‍ നിന്ന് 12 ശതമാനമായി ഉയരുമെന്ന് നോമുറ പ്രവചിച്ചു.
